Las situaciones inesperadas son parte de la vida, por lo que es fundamental que el ahorro también lo sea. Tome en cuenta los siguientes ejemplos y determine qué tan probable es que enfrente cada situación.
MÉXICO.- Los bancos no estaban preparados. Ésa fue una de las conclusiones más evidentes del estallido de la crisis financiera del 2008, por lo que desde entonces se comenzaron a aplicar pruebas de estrés para determinar qué tan preparadas estaban las entidades financieras para enfrentar escenarios adversos, pues éstos pueden provocar desempleo, lo que a su vez lleva a que los clientes no paguen sus créditos y a una devaluación de las inversiones, entre otros rubros.
Hay herramientas que le generan un descuento automático desde su cuenta de nómina como fondos de inversión, y que no sólo le ayudarán a ahorrar, sino a generar una ganancia invirtiendo estos montos a largo plazo , añade la experta. | pexels
Así como en el caso de las entidades bancarias, nuestras finanzas no están exentas de situaciones inesperadas. Éstas, al ser parte de la vida, están a la vuelta de la esquina y si no estamos preparados apropiadamente, pueden significar el principio de una larga serie de deudas que podrían evitarse adecuadamente.
Este ejercicio realizado por los bancos centrales se basa en analizar los niveles de liquidez disponibles para afrontar crisis financieras.
Ésta puede ser una gran manera de determinar para qué escenarios está preparado su bolsillo, cuáles son un riesgo de endeudamiento y qué tan probable es que se enfrente a ello.
Las pruebas de fuego
Cada persona puede estar más expuesta a distintas situaciones de adversidad, dependiendo de su empleo, situación familiar (que tenga una pareja o hijos) e ingresos mensuales. Por ello, identificar estos posibles escenarios es el primer paso para comenzar a trabajar en los puntos débiles de sus finanzas.
Las pruebas de estrés de la vida real más frecuentes son, por un lado, las de las emergencias; quizá chocó, tuvo que ir al médico de emergencia por alguna razón, el desempleo, o incluso los cambios de vida importantes como un movimiento de su sede laboral o la llegada de un hijo , advierte Sofía Macías, experta en finanzas personales.
En primer lugar, analice las particularidades de su situación. Por ejemplo, en la pérdida temporal del empleo, se puede estar más expuesto si labora en un sector altamente vulnerable como la industria de la construcción, servicios financieros, industria automotriz o de telecomunicaciones; en éstas, las personas pierden su plaza permanentemente o puede ser inestable , expone por su parte Raymundo Tenorio, académico del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM).
En el ámbito laboral, añade, también puede padecer una democión del sueldo, que implica cambiar de empleo a uno de menor remuneración.
Esto disminuye lo que en términos financieros se conoce como apalancamiento, ya que tiene las mismas deudas, pero el capital contable que es el ingreso disminuye. Considere que no puede incumplir con sus compromisos fijos, por lo que debe poder afrontarlos aun con una reducción de sus ingresos, destaca.
Para comenzar a analizar a detalle qué tan frágiles son sus finanzas, Macías lo exhorta a evaluar su situación financiera, comenzando por qué tan claras son sus metas financieras, ya que de no tenerlas presentes es difícil que canalice su dinero hacia un proyecto en específico; saber en qué gasta su dinero a través de un presupuesto; calcular si el porcentaje de su ingreso mensual destinado al pago de deudas está por debajo de 30% y, sobre todo, si tiene un fondo de emergencias.
Además, si no invierte sus ahorros, la autora del libro Pequeño cerdo capitalista recomienda hacerlo, para que no pierdan poder adquisitivo; tenga un seguro para las situaciones que apliquen, como de vida, de gastos médicos mayores o automotriz; comience con su ahorro para el retiro y, en caso de que tenga muchas tarjetas, disminuya el número de éstas o procure ser totalero, para no tener un porcentaje alto de sus ingresos comprometido.
Cuando recurrimos al crédito para completar nuestra fuente de ingresos es dañino, porque el nivel de liquidez disminuye y ante imprevistos ya no puede disponer de una solvencia de dónde apoyarse , advierte el académico del ITESM.
Asimismo, los especialistas recomiendan que no se mantenga indiferente ante la situación de volatilidad de la economía global, ya que, de no tener sus finanzas preparadas, esto puede ser un factor que ponga a prueba su solvencia y educación financiera.
Con la próxima alza de la tasa de interés de Estados Unidos aumentarán los intereses de las tarjetas de crédito, o de financiamientos como el hipotecario o de nómina, pero seguirá percibiendo el mismo ingreso , detalla Tenorio.
Ahorro e inversión, su capa y espada en escenarios adversos
Una vez analizada su situación, usted se preguntará por dónde comenzar a sanear su bolsillo, en caso de que haya percibido una fragilidad en algún rubro, y el primer paso es crear un fondo de emergencias para tener un respaldo adecuado ante situaciones adversas.
Para ello, los expertos recomiendan comenzar a ahorrar al principio de cada quincena (o de la periodicidad en la que le paguen) y utilizar productos financieros para que su dinero no sólo esté protegido de una pérdida de su valor en el tiempo, sino para que produzca rendimientos en el futuro.
El punto para crearlo es con un diezmo, es decir, cada determinado periodo tomar 10% de su ingreso y depositarlo en su administradora de fondos para el retiro como depósito voluntario, por ejemplo, ya que éste se puede retirar en cualquier momento, y tendrá una de las mejores plusvalías existentes en el mercado de productos financieros , recomienda Tenorio.
En tanto, para Macías el tip básico para el ahorro es el quítamelo que me lo gasto , es decir, separar una parte de sus ingresos para el ahorro desde que le depositen y no esperar a ahorrar lo que sobre, ya que en muchas ocasiones sencillamente no sobra.
De preferencia, mantenga ese monto fuera de su alcance. Hay herramientas que le generan un descuento automático desde su cuenta de nómina como fondos de inversión, y que no sólo le ayudarán a ahorrar, sino a generar una ganancia invirtiendo estos montos a largo plazo , añade.